Человеку, который собирается взять в банке кредит, прежде всего необходимо определиться с его валютой. Сегодня эта аксиома приобретает особую актуальность: на международных рынках доллар падает, евро крепчает. Что же касается рубля, то население по многолетней привычке продолжает относиться к нему с определенной настороженностью. Между тем выбор валюты действительно важен для заемщика — это реальная возможность оптимизировать затраты при возврате заемных средств…
Сегодня некоторые белорусы с тоской вспоминают опыт недавнего прошлого: гиперинфляцию начала середины 1990-х, когда кредиты, взятые, к примеру, на строительство дачи, можно было отдать буквально с нескольких зарплат. Впрочем, были и обратные примеры: дефолт 1998 года, когда доллар подорожал и для «долларовых» заемщиков ежемесячный платеж по кредиту значительно увеличился. Эти две крайности вряд ли повторятся в ближайшее время, но скидывать со счетов валютные колебания вряд ли стоит. На первый взгляд сейчас может показаться, что выгоднее брать кредиты в американской валюте: ее курс на мировых рынках падает, а ставки по кредиту на «зеленые» все-таки меньше, чем по рублевым займам. Однако не все так однозначно, и выбирая, в какой валюте брать кредит, следует учесть несколько важных нюансов.
Своя точка зрения
Кредиты в белорусских банках можно взять в рублях, долларах и евро. Впрочем, можно их брать и в других видах валют, но этот вопрос касается напрямую ресурсных баз белорусских банков, которые и сами не рискуют кредитовать население в экзотических иенах или юанях. Лидерство стабильно удерживает национальная валюта: на ее долю приходится 85 % всех займов. Второе место — за долларом, а вот кредиты в евро до недавнего времени у белорусов особым спросом не пользовались: европейские деньги мы пока еще в полной мере не «распробовали».
Причина рублевых предпочтений белорусов проста. Поведение доллара сейчас невозможно предсказать и по картам Таро. С одной стороны, уже несколько месяцев подряд на внешних рынках он неуклонно катится вниз, с другой — его продолжают любить по инерции. В итоге народ предпочитает продукты, выдаваемые в стабильно укрепляющейся национальной валюте.
Впрочем, в последнее время перевес кредитов наблюдается не в пользу белорусского рубля. На текущий момент немалая часть долгосрочных кредитов в белорусских коммерческих банках выдается именно в валюте. Пик на доллары начался осенью 2007 года.
«Спрос на кредиты в иностранной валюте уже превысил спрос на кредиты в белорусских рублях. Сейчас простые математические расчеты свидетельствуют о том, что кредит выгоднее брать именно в долларах, и пока что финансовая нестабильность мировых валют и привлекательные процентные ставки коммерческих банков этому способствуют», — указывает директор департамента по работе с частными клиентами ОАО «Приорбанк» Дмитрий Фролов. С ним соглашается и начальник отдела организации кредитования физических лиц Ольга Андреева: «Спрос на долларовые кредиты сегодня обусловлен более выгодными условиями по ним: меньше процентная ставка, невысокая комиссия и оплата за пользование кредитом. К примеру, в нашем банке по доллару и евро сегодня средняя ставка составляет 11-14 %, в то время как по белорусским рублям — 17-19 %». Специалист также указывает, что большая часть кредитов, взятых в банке, долгосрочные. Впрочем, здесь надо сделать небольшую поправку — в Беларуси долгосрочными считаются кредиты, взятые на срок свыше 1 года.
Причина — автокредитование
Позицию коммерческих банков не разделяют в крупнейшем кредитном учреждении страны — «Беларусбанке», на долю которого сегодня приходится 88,7 % жилищных кредитов. Там отмечают: растущие в последнее время ставки по долларовым займам не способствуют увеличению спроса на них. А вот кредиты в национальной валюте под 15-16 % годовых востребованы гораздо больше. Специалисты указывают, что кредиты на строительство и покупку жилья сегодня теснее увязаны с белорусским рублем и «играют» с банками на колебаниях валют только самые рискованные заемщики. Точно так же рублевые продукты оказываются более интересными при покупке бытовой техники и компьютеров, не говоря уже о кредитах, которые берут на учебу или оздоровление. А вот вторичный рынок жилья, продажи автомобилей, туристические поездки больше связаны с долларовыми продуктами. В «Беларусбанке» осенний всплеск долларовых кредитов как раз и объясняют растущими объемами автокредитования.
В настоящее время в Беларуси доллар как «кредитная» валюта пользуется популярностью и на волне ожиданий дальнейшего падения его курса. Однако Нацбанк отмечает: резкого снижения стоимости «зеленых купюр», как минимум, до конца 2007 года Беларусь не увидит. В то время как российские банки уже реагируют на снижение курса доллара и проблемы в американской экономике, поднимая ставки, отказываясь от кредитования в долларах, а также ужесточая требования к заемщикам, белорусские финучреждения чувствуют себя в этом смысле достаточно свободно.
Ответ на вопрос, в какой валюте сейчас лучше брать кредит, скорее лежит в плоскости стабильности курса белорусского рубля к основным мировым валютам: доллару и евро. «Если предположить, что курс иностранных валют будет еще достаточно долго постоянным, то заемщик, получающий зарплату в белорусских рублях, беря в них кредит, будет переплачивать по процентам», — отмечает начальник управления кредитных вложений «МТБанка» Игорь Гулевский.
Зампредседателя правления ЗАО «АстанаЭксимБанк» Александр Титов акцентирует внимание на том, что вопрос выбора валюты кредита не так важен, если кредит берут на непродолжительный срок — 1-1,5 года. «С учетом того, что доллар и белорусский рубль движутся однонаправленно относительно других мировых валют, получение какой-либо дополнительной выгоды для заемщика маловероятно, — указывает он. -На мой взгляд, гораздо правильнее будет обратить внимание на цель кредита. Допустим, при долгосрочном кредитовании (на приобретение недвижимости или развитие бизнеса) выгода правильного выбора валюты очевидна».
При получении долгосрочного кредита потенциальному заемщику стоит ориентироваться на валюту, к которой привязана стоимость недвижимости. Правда, рассчитать в длительной перспективе, на какую валюту лучше сделать ставку, достаточно сложно даже специалисту. Даже самые матерые аналитики финансового рынка затрудняются с прогнозами относительно курсов валют на срок более трех лет. А заемщику при подписании кредитного договора предстоит сделать выбор, от которого будет зависеть его финансовое благополучие, возможно, в течение нескольких десятилетий.
Газета "Рэспублiка"
